流程长、费用高、手续繁、增值服务覆盖不全，是目前最被关注的民营经济金融服务痛点。

12月13日，广发银行副行长郑廉明在银行业保险业例行新闻发布会上表示，传统的民营经济金融服务普遍存在业务零散化、产品碎片化等问题，专门针对民营企业的一站式综合金融服务相对欠缺。

为有效解决民营经济金融服务痛点，广发银行提出“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的理念，发布“民营金融快车”，将民营企业的特色信贷、结算便利、投融资+、费率优惠以及增值服务等金融需求一揽子服务。

数据显示，广发银行的对公客户结构中，民营企业客户数占全部对公客户的47%。2018年1-10月，该行新发放公司贷款53%投向民营和中小微企业；从余额来看，民营和中小微企业贷款余额占全行各项对公贷款的比例超过51%。

解决信息不对称痛点

郑廉明表示，解决民营企业融资难的关键要抓好线下的软信息、线上的大数据，要抓住“定制化的场景+线上的数据”这两个主要方向，就会形成特色的支持民营和小微企业的信贷产品。

广发银行公司银行部、小企业金融部总经理罗佳认为，民企融资难最主要的原因是，金融机构和民营企业之间信息不对称。“因为过去金融机构难以全面地、真实地掌握民营企业、小微企业的金融数据、财务信息、交易信息，造成金融机构往往出于风险的考虑，只能把业务的重点放在足值抵押物上。”

罗佳表示，广发银行新推出的“民营金融快车”特色信贷系列产品，就是利用大数据和科技手段解决信息不对称问题，对不同需求的客户提供多样化和定制化的产品选择。

罗佳表示，信息采集方是通过客户授权的企业多维度的数据收集、整合。比如说，企业的资金往来、交易流水、税务数据、工商登记信息等，通过这些信息就可以真实地掌握企业的财务情况以及经营情况，借此解决银行和小微、民营企业之间信息不对称的问题。

同时，通过大数据模型筛选优质的潜在客户，节约了银行授信审查的人力和物力，也降低了银行授信业务的操作成本和信用风险，使银行提供贷款利率优惠成为可能，民营、小微享受到更低的融资成本。

基于此，广发银行开发了数据模型化的产品和场景化的信贷产品。比如，“企业通”和“税银通”，“企业通”是利用在银行的企业交易数据来判断其风险和需求；“税银通”在企业授权的情况下和税务联网核查，来核定企业的风险和需求。

场景化的产品方面，广发银行今年研发和推广了“政采贷”、“电商贷”、“政银通”等信用类授信产品，“快融通”等抵押类授信产品，“法人房产按揭”等贷款分期偿还授信产品，丰富小微企业授信产品体系。

再融资成本上，郑廉明表示，广发银行新发放的民营企业贷款平均利率第三季度比第一季度降低了24个BP，为民营企业节约的年利息支出1.3亿元。费用减免上，对公开户费、对公汇款手续费、工本费、担保手续费、见证业务收费大部分下调。

整合银行保险产品

郑廉明介绍，中国人寿入主广发银行两年多以来，双方通过保险、投资、银行三方联动，做强综合金融服务，大大提升了支持实体经济、输血民营企业的力度。广发银行可提供包括信贷、结算、现金管理在内的全链条金融方案，国寿投资等公司可对民营企业进行股债结合、灵活多样的投资，国寿保险可通过财产保险等服务为民营企业财产安全保驾护航。

在外部整合上，广发银行在投资端联合国寿资产公司、国寿养老险公司、国寿投资公司、国寿财富公司等集团内各成员单位，推出了资产管理计划、集合资金信托计划、私募股权基金、流动资金贷款等投资工具。

保险端整合国寿股份、国寿财险、国寿养老险等集团内各成员公司，推出团体寿险、团体财险、团体养老保障等多种，共同为民营企业在投资、信贷、企业财产保险、员工健康保险和银行结算等方面的综合金融需求提供全方位服务。

广发银行战略客户部总经理金茜表示，对于成长型的民营企业，银行除了融资，保险资金除了补充资金以外，同时还借助一些资源来帮助企业在市场营销过程中，在经营过程中获得更大的助力，贯穿从融资到融智的过程。

对于成熟型的民营企业，金茜表示，国寿可采取股权投资、险资债权计划等方式，以大体量、长期限、灵活方式的融资方案，为客户提供股债结合、长短匹配的金融服务。而广发银行可以通过信贷的方式向企业提供支持，也可以帮助企业发行债务融资工具。

对于因证券市场波动，由于股票质押等原因出现了暂时的流动性困难的民企，广发银行表示，对于有个别股权质押风险的民营企业，我们主动协商，稳妥做好工作，不会贸然采取平仓或抽贷的动作；国寿资管公司还设立了保险行业首只纾困股票质押专项产品——国寿资产“凤凰系列”产品。

（编辑：马春园）