“以前学生贷款不良率比较高，一个原因是学生对自己的征信没有足够重视，更重要的是这些学生就业以后，因为是在学校所在地发放贷款，毕业后就失联了。失联的这些客户，如果没有人通知他还款，很可能就忘了，并不是恶意逃避贷款。”8月9日，中国银行网络金融部总经理郭为民在银行业例行发布会上表示，如今通过大数据的技术，不但可以通过关联关系找到借款学生，“我们发现他们还款意愿超过90%”，降低中行助学贷款不良率的同时，贷款利率较此前的P2P或其他校园贷产品低了很多。

这是郭为民在介绍中国银行金融科技应用时举的一个关于降低“信用风险”的例子。支撑中行控制信用风险，进而下沉客户服务的，则是一整套金融科技系统。

数月前，在该行的2017年业绩发布会上，中国银行董事长陈四清提出大力发展金融科技的战略，并承诺拿出集团营收的1%作为额外的科技投入。而8月9日的发布会，则是中行首次对外比较系统地阐述其金融科技发展战略。

中国银行首席信息官刘秋万在发布会上表示，中行数字化发展之路将围绕“1234”展开。即：以“数字化”为主轴，搭建两大架构，打造三大平台，聚焦四大领域，并在聚焦的四大领域中，开展28项战略工程。

详解“1234”战略

据刘秋万介绍，战略中的1，是指中行将把“数字化”作为主轴，将科技元素诸如业务全流程、全领域，构建以技术为驱动的新银行业态。

两大架构方面，刘秋万表示，中行将构建企业级业务架构与服务架构，形成双螺旋驱动。这两大架构同步建设，目标是实现全行价值链下的业务流程、数据、产品、体验的组件化。刘秋万用“乐高积木”形容组件化。

据21世纪经济报道记者了解，“轻应用、组件化”是近年来商业银行业务功能开发的趋势，背后的底层IT架构亦从集中式向分布式发展，而灵活的组件化功能模块，正是分布式架构的特征。

在打造三大平台方面，中行则聚焦云计算、大数据和人工智能，三大技术平台“作为企业级业务架构和服务架构落地技术支撑”。

“我们现在自建两大平台，一类是人工智能基础服务平台，包括人脸识别、指纹识别、语音识别等通用服务；另外一个是中国银行企业级的大数据平台，在大数据平台基础上搭建通用的机器学习平台，总分行的业务人员、不同的业务条线，都可以根据自己的业务需求，在上面做一些模型的训练。”中国银行信息科技部总工程师邢桂伟介绍其人工智能平台时称，业务人员将不需要再找IT人员开发，进行业务领域的能力分析和训练，且未来会衍生到客户服务、产品管理、运营管理、风险控制管理等领域，提升智能化服务水平。

而中行要聚焦的“四大领域”，分别是业务创新发展、业务科技融合、技术能力建设、科技体制机制。刘秋万表示，聚焦的四大领域里，中行“将重点推进28项战略工程”。

探索金融科技子公司落地

在中行将要推进的重点项目中，较受关注的是金融科技子公司的进展。

今年4月，建行在国有大行中率先落地建信金融科技有限责任公司，注册资本16亿元。

“据我统计，近四年来，大中小银行已经有6家成立了金融科技公司或者是金融类科技公司，有一些已经取得了非常好的效果，比如说平安科技已经是平安集团的主营业务收入，体量最大的是今年新成立的建设银行的建信科技。”刘秋万表示，目前中行在这方面正积极探索，“可能在年内会有一些举措”。

“重点有两方面，一是引入市场化运作机制，希望能够有市场化的薪酬待遇、市场化的高技术人才，留住人才并引进人才；二是在银行体系内部的IT部门和体系能引入良性的竞争机制。”刘说。

邢桂伟表示，中行将着力加强科技人才队伍建设，在3-5年内，实现集团具备科技背景人才占比达到10%，即30万中行员工中将有3万是科技人才，并重点加强产品经理、数据分析师、客户体验师、互联网安全专家等人才储备。

在2017年业绩发布会上，中行董事长陈四清对外宣布了中行在科技金融方面的大笔投入。

21世纪经济报道记者了解到，陈四清对中行手机银行的发展寄予厚望，其在2018年工作会议上提出，要把手机银行打造成综合金融移动门户，并以高压之势要求全行员工使用和推广中行的手机银行。

效果则在中行发布会上提供的材料中有所体现，2018年上半年，中行手机银行月交易客户数1393万户，同比增长71%；月活客户2400万户，同增64%；手机银行交易额累计8.32万亿元，同比增长75%。

此外，今年4月，中行推出其智能投顾产品“中银慧投”。据邢桂伟透露，至2018年6月底，销售额为约40亿元，存量则约33亿元。

（编辑：李伊琳）