2018年9月交通银行人事改革之后，机构层面，公司、同业、零售三大前台板块设立业务总监。近日，交行公司与机构业务板块总监付万军接受了21世纪经济报道的独家专访，他认为交行接下来需要落实央行及银保监会相关政策，持续改进考核机制，加快尽职免责和容错纠错机制建设，并从客户端发力培育中小客群，释放经营活力。

在支持民营经济，交通银行如何谋划，如何释放基层活力，如何看待宽货币到宽信用的传导，付万军也给出了答案。

公司业务如何转型

“未来几年我们要沉下心来，久久为功。”付万军称。

公司金融是交通银行的传统优势业务，支撑了该行利润“半壁江山”。交行公司金融的转型方向其实与监管支持民营经济的导向是不谋而合的。尽管是传统优势，交行公司业务也存在大型客户和政府业务集中度较高、中小微客户基础相对薄弱的问题。

“有些支行一笔政府业务都已经达到20-30亿的授信，‘三年不开张，开张吃三年’，忽视了中小客群的培育，而监管正在规范地方政府融资，清理隐性债务。”付万军坦言，商业银行转型的大趋势下，交行公司业务应对挑战、实现转型迫在眉睫。

为实现公司业务顺利转型，付万军告诉记者，交行选择的突破口是夯实优质客户基础，培育优质的中小微客户、民企客户。对此，交行研发推出了系列创新产品。

例如，为了简化业务流程，交行打造了智慧汽车系统，在业内率先实现了融资申请、质押监管、车辆赎回提取自助化办理，线上24小时释放监管物等功能，与线下业务相比，系统平均单笔业务流程节点从29个缩减到8个，处理时间缩减90%，这对中小客户来说吸引力很大。另外，交行也是业内首家票据贴现全流程线上办理的商业银行，涵盖银票、商票等多种业务场景，支持卖方付息和买方付息等各种付息方式，同时突破时间和地域限制，全天候提供融资服务。

付万军看好未来交行的转型收入增加空间：“同业空转推高了实体经济的成本，打击同业空转并不代表企业不存在需求，实际上企业一直有表内融资、发债、降杠杆、债转股、股权融资多种需求。现在负债率最高的还是在企业端，我们要配合企业进行资产负债调整。交行有着全牌照综合化经营优势，增加转型收入的空间还很大。”

为实现高质量的持续性发展，交行将降低风险资本占用。近几年交行公司金融业务表现出稳中向好的局面，去年贷款偏离度和风险加权资产增量控制（RWA）均得到优化。

“新旧动能转换期间不可避免的是企业壮大一批，出清一批，需要我们做好风险资产的管控，做好打持久战的准备。”付万军称。

如何释放基层活力

说到民企“失血”的主因，付万军认为有三方面：一是当前经济下行压力有所加大、市场预期不稳定和中美贸易摩擦等外部不确定性增大，导致市场融资环境出现变化，很多企业觉得“很痛”，不仅仅是民企；二是部分民营企业治理机制、财务制度有待健全优化，部分企业过度依赖高杠杆，盲目进行多元化投资，导致企业资产负债率上升，风险抵御能力下降；三是从金融机构角度，金融机构传统依赖抵押担保问题依然存在，银行内部激励考核机制、尽职免责制度也尚需进一步完善，多方面共同作用在一定程度上加剧了民营企业融资难问题。

付万军强调说，交行将民营企业视为战略性“命运共同体”。为更好地服务民企，交行在授信政策、组织架构、人事安排、绩效考核、客户经理减压等方面下了很大功夫。

为落实国家支持民营经济发展的要求，交行全面梳理授信政策，对一些杠杆率较高、暂时有困难导致付息能力较弱，但市场前景较好、管理比较规范的民营企业，不搞简单化的“一刀切”和随意减少授信，分析具体原因，不断贷、不抽贷、不压贷，通过重组、欠息减免、担保买断等方式继续支持，帮助企业渡过难关。

在组织调整和人事安排上，交行在董事会和高管层面成立了普惠金融发展委员会和普惠金融管理委员会，分别负责全行普惠金融业务的战略规划以及日常工作协调，同时在总行和省直分行层面均设有普惠金融事业部，目前66家省辖分行单设普惠金融事业部，占全部辖行的33%，目前全行专职小微客户经理1844人，组建小微专营团队153家。这个数字还会进一步扩充。

在绩效考核中，也强化了服务民营企业的正向激励，提升经营绩效考核中民营企业和普惠金融考核权重。对未能达成监管指标的省直分行继续实施降档惩罚，经营班子年度考核共同排序向后调整5个位次，且年度考核不能评为一等。

除此之外，交行正用金融科技帮助解决客户经理的压力问题。

比如正致力于打造数据驱动的业务平台，通过客户的交易流量、上下游往来判断价值客户，推送给客户经理。这将改善过往业务拓展“上面千条线，下面一根针”的局面，也将大幅减轻客户经理的压力。付万军认为，将大数据用于决策环节，还可以避免主观情感因素或是道德因素的干扰。

另外一个缓解客户经理压力的角度是尽职免责。

付万军称，在监管允许的风险容忍度内，不良信贷资产当事人依法合规开展业务，勤勉尽职履行职责，严格遵守职业操守，没有以贷谋私、利益输送等个人行为的，应免于责任追究。

宽信用未来可期

对于未来的宏观政策与金融市场趋势，付万军认为货币传导机制已经改善程度颇高，“宽货币”到“宽信用”不用再打问号。

具体而言，从2018年年中以来，央行在货币传导机制上下了很大功夫，包括限制农商行经营不出区县，新增资金必须进入实体经济而不能同业空转，开展MLF大额操作，以及对普惠、小微定向降准，降低银行成本。在激励银行的同时，在考核上要求“两增两控”，使其输血实体经济。

“经济下行压力持续的状态下，宽货币政策往往先行，但不一定即刻就能呈现出宽信用局面，存在政策传导的时间滞后效应，因此实体部门的融资需求可能会持续紧张一段时间。综合市场和政策因素判断，我个人认为货币市场的宽松加上传导机制的调整，相较于以往而言，将会很大程度上改善宽货币到宽信用的转化，从而实现稳定社融增速以及缓解经济下行压力的目标。”付万军说。

交行严格落实监管要求，配合监管从宽货币到宽信用的施策，助力解决小微企业、民营企业融资难融资贵问题。2018年，交行全面达成“两增两控”监管目标，并且增幅超过其他所有信贷增幅，涉农贷款、金融精准扶贫贷款、MPA等各项考核指标均达成监管目标。

（编辑：李伊琳）