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南财快评:需预防助学贷款可能引发的金融风险隐患

2022-05-16 19:32:16 21世纪经济报道 21财经APP 张梦晨

5月11日中央给出了最新的纾困措施,其中专门对助学贷款进行了减免。根据政策,为帮扶经济困难家庭毕业生减负和就业,决定免除今年及以前年度毕业生今年应偿还的国家助学贷款利息,免息资金由财政承担;本金可延期1年偿还,不计复利。毕业生因疫情影响今年未及时还款的,不影响征信。

受新一轮疫情、国际局势变化的超预期影响,4月份经济新的下行压力进一步加大。4月29日的中共中央政治局会议曾指出,新冠肺炎疫情和乌克兰危机导致风险挑战增多,我国经济发展环境的复杂性、严峻性、不确定性上升,稳增长、稳就业、稳物价面临新的挑战。

加之今年我国高校毕业生首次突破1000万大关,据教育部统计,2022届高校毕业生规模预计达1076万人,同比增加167万人,规模和数量创历史新高,就业形势严峻。据智联招聘4月26日发布的《2022大学生就业力调研报告》显示,截至4月中旬,求职应届毕业生中有46.7%求职成功,低于2021年的62.8%;38.1%获得1至3个工作邀约,低于2021年的48.9%;15.4%已签约,低于2021年的18.3%。

此前,人社部、教育部就曾针对就业,尤其是大学生就业连续发声。早在4月底召开的国常会就曾部署了五项举措助力企业纾困,支持市场主体稳岗。其中第三项为拓展就业岗位,关于大学生就业方面特别强调,支持高校毕业生自主创业,落实大众创业、万众创新相关政策。推进高校毕业生等青年“百万就业见习”,对吸纳见习的单位给予补贴。推进体检结果互认,研究助学贷款延期还款、减免利息等支持举措。同一时期,人社部2022年一季度网上新闻发布会也重点关注了就业问题。教育部官网也显示,将于5月-8月开展“百日冲刺”系列活动,全力促进2022届高校毕业生就业。

国家助学贷款是保障经济困难家庭学生公平接受高等教育的一项重要制度。会议强调,各高校和相关金融机构等要加强工作衔接,特事特办尽快让政策应享尽享。预计免息20多亿元、延期还本50多亿元,惠及400多万毕业生。此举主要目的为着力稳住经济大盘,为统筹做好各项工作提供基础。

虽然通过减免助学贷款利息、延迟本金偿还时间等手段,可以让高校毕业生轻装上阵,提高就业竞争力。但多年来大学毕业生拖欠助学贷款的情况频遭曝光,从1999年运行以来,国家助学贷款就常年处于高违约率的状态。发贷银行普遍认为,国家助学贷款在管理上的最大难题就是学生毕业后的还款问题。这就在一定程度上形成了学费和助学贷款交替上升的不良循环,可能给政府财政增添负担,形成金融风险隐患。而近年来就业形势严峻,又将可能会导致更多贷款学生没有足够的还款能力。

助学贷款引发的问题并不仅发生在中国。 美国的助学贷款问题较严重,2016年,美国的助学贷款债务余额就已经达到GDP的7.45%,2016年第四季度助学贷款拖欠率已经达到11.17%。在亚洲,日本助学贷款的回收情况较好,2015财年的贷款回收率是96.7%。这可能要归因于和中国类似的较为严格的制度设计,包括同样需要父母或监护人做担保等,以及东方人节俭和储蓄等习惯。日本在有的方面走得更远,其最优惠的无利息助学贷款甚至规定和成绩挂钩,成绩达不到要求的学生无法获得此类优惠贷款。这点值得我们学习。

如果想要预防助学贷款高违约率存在的金融风险隐患,笔者认为可以实施以下三方面措施:

首先,控制助学贷款总额,降低金融风险。政府可以设定学费每年上涨的比率,使学费水平保持在一个可控的状态,才能保证助学贷款总额不至于过分膨胀。

其次,从已违约的借款人开始试行按收入比例还款。我国可以先从已经违约的借款人开始试点,以按收入比例还款的方式为他们重新安排助学贷款还款方案。今后也可以对所有借款学生提供两种还款方案即传统的按揭期限还款和按收入比例还款供他们选择。

最后,进一步推动从事公共服务的助学贷款减免举措。可以将目前的助学贷款减免覆盖范围进一步扩大到所有大学的助学贷款借款学生,比如大学生到中西部省份地市级和地市级以下公共机构就业,都可享受贷款减免,这样可进一步鼓励大学毕业生到中西部服务于公共事业。

(作者系澳门科技大学助理教授)