21世纪经济报道记者 余诗棋

总资产首次突破3000亿元，对于扎根南京的紫金银行而言，是一个新的规模节点，但经营压力并未减轻。

在江苏这样银行机构密集、市场竞争充分的区域，大行持续下沉，中小银行争夺客户的竞争愈发直接。与此同时，净息差处于低位、零售贷款仍在收缩，如何在稳住传统业务的同时找到新的增长空间，成为紫金银行今年经营调整的重要课题。

11月4日，紫金银行召开2026年第三季度业绩说明会，董事长邵辉、副行长王清国、董事会秘书张毅等出席。邵辉在会上表示，该行净息差已连续两个季度回升，明年将进一步加大负债成本管控，引导负债成本下行。

从三季报看，截至9月末，紫金银行资产总额达到3025.94亿元，较年初增长4.22%，首次迈上3000亿元关口；前三季度实现营业收入31.89亿元，同比下降2.59%，归母净利润11.47亿元，同比下降4.71%。其中，第三季度单季营收同比增长11.94%，归母净利润同比下降29.88%。

规模继续扩张，收入端出现边际改善，但利润仍面临压力。这家区域农商行正在经历怎样的经营调整？

息差连续两个季度回升，利润仍然下滑

今年5月以来，紫金银行管理层已多次谈及资产负债结构优化。相关举措包括调整资产配置、优化贷款定价机制、压降高成本存款，以及推动存款期限结构调整。

到了11月的业绩说明会，邵辉表示，净息差已经连续两个季度回升，明年还将继续推动负债成本下行。

三季报显示，紫金银行前三季度实现利息净收入24.08亿元，同比增长1.14%；同期利息收入同比下降6.22%，利息支出下降11.28%。负债成本下降幅度更大，对冲了资产端收益下行的部分压力。

据广发证券测算，第三季度该行生息资产收益率环比下降8个基点，计息负债成本率环比下降10个基点。负债端降本速度快于资产端收益率下行，为息差边际改善提供了支撑。

不过，息差改善尚未完全转化为利润增长。前三季度紫金银行非息收入则仍显乏力，手续费及佣金净收入1.81亿元，同比下降7.79%；投资收益5.67亿元，同比下降18.82%。非息收入表现偏弱，削弱了收入端的修复力度。

更值得关注的是信用成本上升。前三季度该行信用减值损失9.28亿元，同比增长25.11%，较上年同期增加约1.86亿元。第三季度单季利润总额同比下降44.22%，公司在三季报中解释，主要原因正是信用减值损失增加。

这意味着，紫金银行当前的经营压力并不只在收入端。利息净收入已经有所改善，但非息收入尚未形成有效补充，风险成本又进一步压缩了利润空间，反映出收入修复向盈利增长的传导仍不充分。

做小做散，应对本土市场竞争

面对江苏这一机构云集的竞争市场，紫金银行反复提及的一个关键词是“做小做散”。

这一方向背后，是区域银行经营环境的变化。有业内人士向记者指出，随着大型银行持续向县域和小微市场延伸，区域农商行过去依靠本地网点、客户关系建立的竞争优势，正面临新的考验。

对紫金银行而言，如何守住南京本土市场、避免在大客户和标准化信贷业务上与大行正面竞争，成为业务转型的重要一环。

邵辉在三季度业绩说明会上介绍，该行已制定《2026年做小做散专项行动方案》，并配套制定2026年至2028年三年行动方案，建立“1+N”标准化营销体系，将资源向中小微企业、个体工商户、涉农经营主体和新市民等客群倾斜。

具体到业务落地，紫金银行正在推进南京专业市场“紫金旺市”集中攻坚，通过商户建档、意向分类、名单制管理和网格化走访，提高客户触达和批量获客能力。对公端则重点拓展腰部客户、深耕民营普惠业务，并通过供应链金融拓展链属企业；零售端围绕专业市场、优质单位和住房按揭等场景寻找增量。

从三季报看，截至9月末，紫金银行贷款总额2010.01亿元，较年初增长3.13%。其中企业贷款1458.91亿元，增长9.91%；零售贷款327.34亿元，较年初下降2.95%；票据贴现下降21.35%。前三季度贷款增量主要由对公业务贡献，零售端仍处于调整之中。

这也说明，紫金银行的“做小做散”并非简单扩大贷款投放，而是试图重新划分客群、调整业务重心。不过，零售贷款尚未恢复增长，也意味着新客群拓展和存量客户经营仍需要时间。

绿色、科技金融寻找新增长空间

在传统信贷业务之外，绿色金融和科技金融成为紫金银行调整信贷结构的另一条线索。

公司在业绩说明会上介绍，绿色金融、科技金融贷款余额增幅均超过20%。科技金融方面，该行已建立“1+3+N”产品矩阵，并推出面向科技型企业的专属评分体系。

紫金银行董事会秘书张毅介绍，该行通过“4321”标准化拓客模式，结合名单网格、园区驻点、政务联动和存量客户裂变开展批量获客；同时依托数字化平台，从研发能力、人才团队、资本实力、政策资质等维度构建科创评分卡，将企业科技属性纳入授信评价。

资产质量方面，截至9月末，紫金银行不良贷款率为1.33%，较年初下降0.02个百分点，关注类贷款占比也有所下降。但损失类贷款余额较年初增长约8.6%，拨备覆盖率由年初的180.09%降至178.86%。

从总资产突破3000亿元，到推动“做小做散”、压降负债成本，再到发展绿色金融和科技金融，紫金银行今年的经营重点已经逐渐清晰：一边稳住传统业务基本盘，一边寻找新的客群和业务增长空间。

但从前三季度数据看，规模扩张与盈利改善之间仍有距离。净息差连续回升是积极信号，零售贷款收缩、非息收入走弱和信用减值损失增加则是仍待解决的问题。对于紫金银行而言，下一阶段的关键不只是把资产规模做大，更在于能否将客群调整和业务转型转化为可持续的收入与利润。