从2006年首次落地哈萨克斯坦至今，银联在中亚市场已走过整整二十年。

这二十年，恰好可以划分为两个阶段：前十余年是网络铺设期，核心任务是让银联卡“能刷”；近年来则进入账户扎根期，核心命题是让本地人“愿用”。

2026年上半年的两组数据标志着银联国际化业务在中亚质的飞跃：中国境内发行的银联卡在哈交易量同比增长63%，哈萨克斯坦发行的银联卡在中国境内交易量同比增长约3倍。

中哈跨境业务实现双向增长，哈萨克斯坦本地发行银联卡增速大幅领先国内出境卡。如今银联在哈萨克斯坦，早已不只是国人出境支付工具，更是贯通中哈人员往来、资金流通的核心金融通道。

模式破题：从服务“中国游客”到激活“本地账户”

按照传统卡组织国际化的思路，核心是铺设受理网络以服务本国的跨境持卡人。这套逻辑下，成功与否的关键指标是“卡能刷到哪儿”。

在中亚，银联率先跳出这一单向框架，战略重心从“网络覆盖”转向“账户扎根”，重新定义“本地化”。

第一层，账户本地化。

截至2026年中，银联已与哈萨克斯坦人民银行（Halyk Bank）、中央信贷银行（BCC）、Forte银行、阿尔金银行等本地主流机构累计发行数百万张银联卡，支持人民币、坚戈等多币种清算。

银联在哈萨克斯坦已拥有真实的、活跃的本地持卡人群体，而非仅仅是服务过境的中国游客。2025年，中亚区域银联卡发行量同比增长超七成，银联正逐步成为当地民众日常消费与跨境出行青睐的支付品牌。

第二层，产品本地化。

有了账户，下一步是让账户活跃起来。银联没有止步于“发卡”，而是围绕持卡人的来华需求，构建了完整的服务闭环。例如与BCC银行合作推出的“锦绣中华卡”，是专门面向哈萨克斯坦居民来华需求的定制化产品，叠加跨境交易权益。

同时，以中哈霍尔果斯国际边境合作中心为支点，与BCC银行推出实时发卡服务，将获客触点前移至人员跨境流动的物理关口，实现“即到即办、即办即用”。

此外，持卡人可将银联卡绑定至微信支付、支付宝支付，以最低迁移成本接入中国移动支付生态。

第三层，数字底座本地化，这是2026年以来最具战略意义的突破。

首先是二维码支付。4月8日，Halyk Bank上线银联二维码支付，成为中亚首家开通该业务的机构；6月9日，BCC紧随其后。具有象征意义的是，两家银行的用户都可以直接扫描中国境内微信支付收款码，这也是银联二维码与微信支付在境外钱包端的再一次规模化互通。

其次是跨境汇款。7月，哈萨克斯坦的金融科技平台Kaspi，在其超级APP Kaspi.kz中集成了银联跨境汇款功能，支持用户向哈萨克斯坦、中国及其他国家的银联卡汇款。Kaspi在哈萨克斯坦的渗透率极高，这个入口的价值不在于技术有多难，而在于它把跨境汇款变成了一个“国民级应用”里的标准功能。

最后是国家网络级互联互通。6月18日，银联与NPCK达成合作，将此前与单一银行的二维码合作，升级为国家转接网络层面的对接。这意味着，合作落地后，全球银联合作钱包将可以在哈萨克斯坦本地统一二维码商户受理，而不仅仅是某几家银行的商户。

这三件事串在一起，指向同一个方向：银联在哈萨克斯坦，已经不满足于做一张“能刷的卡”，而是在构建一套本地居民日常可用的支付和资金流转工具。从扫码支付到跨境汇款，从银行APP到国家转接网络，这些能力彼此咬合，形成了一张越来越完整的功能拼图。

密集落子：从中亚“单点突破”到区域“标准协同”

哈萨克斯坦是深耕的样本，但银联在中亚的意图显然不止步于一个国家。

2025年11月，银联国际分别与乌兹别克斯坦、吉尔吉斯斯坦等国本地转接网络签署合作备忘录，达成跨境二维码互联互通合作意向。

2026年7月15日，银联联合乌兹别克斯坦转接网络HUMO和头部国有商业银行Agrobank，发行“银联-HUMO”双品牌卡。HUMO是乌兹别克斯坦自主建设的支付网络，这张双品牌卡的逻辑很清楚：HUMO的本地持卡人借银联网络获得全球支付能力，银联则通过HUMO接入乌兹别克斯坦本地的账户体系。

合作模式不是谁替代谁，而是各自拿出自己的核心能力，一方是全球受理网络，一方是本土账户和品牌，二者拼成一张新卡。

7月17日，银联与阿塞拜疆金融机构Kapital银行达成首次合作，一次性实现该行全网络ATM、线上商户和线下商户的银联受理。随着合作落地，ATM受理率达到七成，商户受理率达到九成，线上场景覆盖数码家电、美妆、餐饮外卖、家具家装、商超等主流消费门类。

在相对新兴的市场，绑定最大金融机构，用最短时间把网络密度推到“可用”阈值以上。如果把乌兹别克斯坦和阿塞拜疆两个案例结合对比来看，就能看到银联在中亚推进的两种节奏。

一种是对接国家转接网络，做标准层面的融合，周期长但护城河深；另一种是绑定头部银行，做覆盖层面的速成，轻快灵活，快速起量。

两种方式适配不同市场的条件，底层逻辑一致，嵌入本地已有的金融结构，成为其对外连接的一环。这解释了为什么银联在中亚的推进速度能超过传统卡组织扩张的常规节奏。

传统模式是“从零建网”，逐个商户、逐台ATM铺设终端；银联的模式是“借网出航”，通过与本地转接网络和头部银行合作，一次性接入已有终端。前者是重资产慢扩张，后者是轻资产快复制。反映在数据上，就是2025年区域内发卡量同比增长超七成的爆发力。

超越支付：共建“一带一路”的金融连接器

中亚并非孤例。把镜头拉远，银联在共建“一带一路”沿线国家的布局呈现出相似的纹理。

在与中国签署共建合作文件的150余个国家中，已有130余个开通银联卡受理业务，超1500万台POS终端支持银联非接受理。韩国、意大利、希腊、蒙古、泰国、巴基斯坦等市场，已基本实现全面受理。

更有行业观察价值的是另外两个维度的数据。在账户端，沿线超60个市场已发行银联卡，且发卡策略不是“铺量”，在韩国、泰国、斯里兰卡、巴基斯坦、乌兹别克斯坦、阿联酋、塞尔维亚等10余个市场，银联选择以双品牌卡的形式，与当地支付品牌融合发行。在标准输出端，银联以自身技术标准参与建设老挝国家支付系统，向亚洲支付联盟授权芯片标准，在印尼、马来西亚推动二维码标准落地。

银联的国际化发展路径，与国际传统支付巨头过往的全球化扩张道路存在明显区别。这类境外支付机构采取中心化扩张模式，以全球统一品牌、统一标准、统一网络为特征。银联则在探索一种“多中心”的模式，通过技术授权、标准共建、双品牌联合，让当地支付网络在保持自主品牌的同时，获得连接全球的能力。

这种模式是基于各国现实背景而推出，对于共建“一带一路”沿线许多国家而言，支付系统不仅是商业工具，也关涉金融主权和数据安全。一个完全依赖外部品牌的支付网络是不容易被接受的。

银联的“非替代型”路径，不替代本地品牌，而是为其赋能，恰恰回应了这一层诉求。这是商业选择，也是地缘条件下的适应性策略。

当一张银联卡成为哈萨克斯坦居民来华消费的默认选择，当Kaspi用户习惯在超级APP里直接向银联卡汇款，当本地用户开始用“银联-HUMO”双品牌卡在境外消费，这些场景叠加起来，就是一条与“单向输出”截然不同的全球化路径。

数据来源：中国银联

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（来源：经济日报）