2026年7月的上海，暑气蒸腾，就连空气中也弥漫着AI的味道。

7月17日至20日，一年一度的世界人工智能大会（WAIC）如约而至，1100余家企业同台展示AI前沿成果，喧嚣之外另一场发布会在中国银联中心同步举行，主题同样与AI有关。

在国家人工智能应用中试基地（金融领域）阶段性成果发布会上，中国银联正式推出了其人工智能"1+6+N"成果体系，同时完成了多轮产业合作签约，并发起行业共治倡议。与此同时，近期银联联合平安银行、浦发银行、交通银行等机构密集推出的AI智能体银行卡，成为行业热议话题。

亮相WAIC、中试基地阶段性成果发布、智能体银行卡产品落地，如果将这几件事放在一起观察，会发现背后其实指向同一个问题：作为国家金融基础设施和银行卡产业枢纽，银联在AI时代究竟如何定义自己的角色？

2025年以来，"人工智能+金融"的政策路径趋于清晰，上海等城市也密集出台配套政策。金融行业拥抱AI，已从方向研判进入加速落地阶段。对银联而言，真正的问题不是要不要做AI，而是在这一轮技术浪潮中，它能否完成从"连接支付"到"连接智能"的角色延伸。

目前来看，方向已经明确。

一、如何给金融行业搭建一个AI底座？

金融行业与AI的结合，天然面对一道结构性矛盾。

一面是高监管、高风险、高专业度的行业属性；另一面是算法复杂、数据依赖强、迭代速度快的技术特征。两套逻辑之间的适配空间，远比表面看上去要窄。

这意味着金融行业难以直接沿用通用大模型的路径。通用模型在金融场景中专业知识储备不足，事实性错误风险偏高，安全合规能力与行业监管要求之间存在明显落差。但如果各家机构自建AI平台，又面临另一重现实约束：高端智算资源供给稀缺，前期投入成本高昂，大量中小金融机构事实上被挡在AI应用的门槛之外。

正是在这一背景下，银联被推到了破局者的位置。

一年多后，以中试基地为依托形成的"1+6+N"体系，已经成为银联AI战略的基础框架。

"1"是中试基地统一门户，作为能力输出的中枢，汇聚了十余个行业模型、十余个高质量数据集和数十个示范应用，同时提供人才培育、供需对接和政策解读等服务，合作伙伴通过统一入口即可获取所需资源。

"6"是六项核心基础能力，从算力到验证形成了一条完整的支撑链路。

在算力层，可信共享智算平台联合国产算力伙伴，构建面向行业的多元算力池。

在数据层，金融高质量数据集采用"一个核心加两个特色"的结构：核心覆盖支付产品、客户服务、权益服务等业务模块；两个特色分别为区域特色数据集和风险合规数据集。

在模型层，金融支付垂域大模型是银联与上海人工智能实验室、通义实验室深度合作，并汇聚十余家金融机构智慧共同打造的成果。本次还同步发布了执行引擎、决策引擎和安全引擎三款各有侧重的模型。实测数据显示，模型幻觉率可下降30%，金融安全合规能力可提升25%，智能体任务成功率超过85%。

在安全层，四层内容安全护栏配合攻击智能体集群，实现全天候持续攻防验证。

在标准层，银联已系统布局22项相关标准，其中两项团体标准率先落地。

在验证层，中试沙盒提供从数据导入到模型微调的全链路一站式评测环境，降低机构的模型验证成本。

"N"是多个示范应用场景，覆盖智能支付、普惠金融、消费拉动、风控合规、质效提升五大领域。票根经济智能化解决方案已在十余家分公司落地，累计带动消费超2.5亿元；全景信贷助手服务数十家银行机构；风险大模型日均调用数十万笔，在极低打扰率下显著压缩欺诈规模。

值得注意的是，这六项能力并非各自为战的单点突破，而是构成了一条从算力到数据、从模型到安全、从标准到验证的完整链路。银联提供的不是某一个AI工具，而是一套行业级的基础设施——让产业各方可以在此基础上完成自己的AI应用部署。

二、重构支付规则，放心让AI付钱

如果说"1+6+N"是银联搭建的底层能力体系，那么智能体支付就是这一体系最先落地的业务场景，它所触及的，是AI时代支付规则如何定义这个更根本的问题。

一个数据可以作为背景参照：Juniper Research预测，全球代理商务交易额将从2026年的80亿美元增长至2030年的1.5万亿美元，四年增幅接近190倍。Gartner则在2024年预测，到2028年至少15%的日常工作决策将由AI智能体自主完成——这意味着每七个工作决策中就有一个不再由人直接做出，消费决策也在其中。

但这里存在一个绕不过去的问题，当AI代理代替人类完成支付决策与执行时，系统如何确认这笔交易反映的是用户本人的真实授权，而非智能体的自主行为？传统支付的身份验证体系建立在"持卡人本人操作"这一前提之上，而智能体支付的交易发起方可能是一个AI。能否解决这个问题，决定了智能体支付是否具有落地基础。

2026年4月2日，银联正式发布《智能体支付开放协议框架》（APOP），本质上就是对这一问题的系统性回应。

APOP框架围绕身份信任、意图信任、过程信任三个核心维度，构建起智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四项关键能力。

它不是银联自用的内部方案，而是一套面向全行业开放的技术规范。框架发布仅百余日，合作伙伴已从首批19家扩展至40余家，正在从一项技术规范逐步演化为行业通用标准。

现在，在APOP建立的可信交互基础上，银联还配套推出《智能体增值服务协议》（AVOP），进一步回答“不同智能体如何协同提供服务”，打破不同机构间服务、权益等信息相互割裂的行业壁垒，实现全生态增值服务互联互通。如果说APOP是在给“AI管家”立规矩，那么AVOP更像是为不同机构的“AI管家”建立通用服务语言和协作机制，通过制定统一的增值服务交互语言，将银行、商户、平台分散的账户服务和权益等信息统一为标准化智能服务。

基于此，银联构建起覆盖发卡侧、收单侧、泛终端和跨境场景的完整智能体支付方案。

在发卡侧，智能体银行卡融合了一键智能支付、权益管理、风险保障等八项核心能力，为持卡人提供一体化的智能支付体验。在收单侧，银联商务的智能体支付受理方案已贯通"咨询—选择—下单—支付"全流程，在智慧园区、AI点餐、云缴费等场景完成试点验证；官方的支付接入Skills开发工具，将商户的支付接入周期从数个工作日压缩至分钟级。

泛终端布局也在同步推进。银联正与合作伙伴探索车载语音支付和AR眼镜支付场景，用户通过车载智能体即可语音完成从下单到支付的全流程，这一场景已进入试点验证阶段。在跨境侧，银联国际打造了智能体支付全链路服务体系，在跨境商旅、餐饮外卖等个人消费场景已实现真实交易落地。

传统的支付清算网络是银联的第一张网——连接银行卡与POS机、发卡行与收单行。而APOP框架正在编织的是第二张网：一张连接AI智能体、金融机构、商户和消费者的信任网络。

在智能体时代，支付入口从手机屏幕向各类智能终端扩散，支付行为从人的主动操作向AI代理执行转变。支撑这些变化的底层逻辑，是一套全新的信任机制。银联选择的路径，是为这套机制建立行业通用的基础设施和标准框架。

三、智能体银行卡，一个银行卡新物种的诞生

在搭建基础设施和制定标准之外，银联同时在C端推出了一个承载其AI能力体系的产品——智能体银行卡。

在此之前，市场上已经出现了一些"AI联名卡"，但银联的逻辑与这些产品存在本质差异。银联智能体银行卡产品构建了集“一键智能支付”、“智能体Token权益”和“专属无界搭子”于一体的智能体银行卡体验前台，并持续打造差错争议、支付限额等智能体支付配套能力。支付功能方面，银联已与商业银行、智能体场景商户推进一键智能支付核心功能，支持智能体银行卡一键快捷绑定到智能体及场景商户的钱包上，并支持用户使用智能体优先调起该银行卡进行支付，航旅纵横、滴滴等应用场景将作为首批试点商户。

此外，银联还通过MaaS能力，将大模型能力和金融垂域AI能力以标准化接口开放给银行。银行可以一键连接银联云平台上聚合的多个主流AI大模型，无需从零搭建AI能力体系，即可在成熟方案上定制差异化产品。

目前，银联联合平安银行与腾讯云推出的"AI智算卡"，持卡人可享大模型便捷链接和TokenPlan算力套餐，日常消费可累积算力权益。浦发银行携手银联发布的科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者与数智科创客群。交通银行联合银联推出人工智能主题借记卡，同系列程序员主题信用卡同步上线。

此外，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行、邮政储蓄银行、光大银行、兴业银行、民生银行、上海银行、江苏银行、徽商银行等也已加入合作矩阵，各具特色的产品将陆续面市。

智能体银行卡的出现，意味着银联的AI战略在C端找到了一个可感知、可使用的产品形态。它不是独立于能力底座之外的营销动作，而是将底层算力、模型、标准和安全能力打包输出的终端载体。

回到最初的问题：银联在AI时代到底在做什么？

答案或许可以这样概括，银联正在经历一次从"连接支付"到"连接智能"的角色升级。从AI基础设施到支付规则再到C端产品，银联在AI时代真正在做的事情，承担的职责，比以往任何时候更多、更重要。

银联诞生于2002年，二十余年来始终扮演银行卡产业枢纽的角色，核心能力始终是"连接"，从银行卡联网通用，到云闪付移动支付，再到生物识别与无感支付，每一波技术浪潮中，银联都跟随支付形态的演进而调整自己的连接方式。

AI时代，这一连接的内涵正在扩展。银联不再只连接交易指令，而是开始连接算力、数据、模型和智能体。算力底座让中小金融机构无需自建智算中心，高质量数据集和金融垂域大模型降低了全行业的AI应用门槛，APOP框架建立起智能体支付的统一信任机制，中试沙盒为机构提供一站式验证环境，智能体银行卡则将底层能力打包为持卡人可使用的终端产品。

银联AI能力链的每一个环节都在解决行业智能化转型中的一个具体痛点，环环相扣就构成了一个完整的AI金融基础设施体系。

从战略层面看，银联在做的事情带有鲜明的公共平台属性，它不是在与AI公司竞争做模型，而是在为整个金融行业搭建AI应用的底座和桥梁。

AI时代的金融支付会演化成什么形态，目前还没有确定的答案。但银联为自己的角色找到了一个方向——在从"连接支付"到"连接智能"的转型中，成为行业智能化升级的托举者。

（来源：财联社）