21世纪经济报道记者 孙诗卉 上海报道

“‘空壳公司’假借低风险‘果农’名义投保，线上保全违规新增1万余名高风险被保险人，骗取团体意外险。”

近日，金融监管总局上海监管局办公室下发《关于团体保险业务有关风险提示的通知》（沪金办发〔2026〕186号，下称“186号文”），通报了一起涉农团体意外伤害保险(下称“团意险”）理赔纠纷案件。

21世纪经济报道记者了解到，近年来，利用空壳劳务或农业公司虚构劳动关系，为高空作业者等高危人群隐瞒风险投保团体意外伤害保险（以下简称“团意险”）或雇主责任险，已成职业化黑灰产业链。江苏南通公安部督办案涉案申报理赔达2.7亿元，上海虹口破获案件非法获利超千万元，部分区域个案涉案金额已达千万至数亿元级别。

空壳公司“瞒天过海”，团意险成骗保工具

监管通报的案件勾勒出一条完整的骗保链条：

该农产品批发公司在投保时仅告知被保险人为低风险“果农”，为500名“果农”投保团体意外伤害保险。核保完成后，该公司通过保险公司官方App或小程序的自主线上保全功能，将其他1万余名被保险人新增至该保单项下。

对于为何能够走通这一路径，对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对21世纪经济报道记者表示，早期线上保全设计初衷是方便规范企业便捷增减人员，但多数险企只做账号验证，未配置单次/累计加保人数上限、加保比例阈值及超阈值触发人工复核。存在数字化初期"效率优先、风控滞后"的设计缺陷。

保全服务的核心目标是便捷、高效——让企业可以随时为入职员工增加保障、为离职员工减除保障，这本是团险产品为灵活用工场景提供的正常服务功能。然而，线上保全功能的便利性却在此案中被不法分子直接利用，成了规模化加保的“后门”。

后续，保险机构陆续收到该保单项下被保险人因采摘松果致伤、致死的理赔申请。截至2026年4月，该保单已完成赔付40件，发生理赔诉讼35起，尚未宣判的诉讼标的涉及金额数百万元。

保险机构事后核查发现，该投保人无实际办公场所、无社保缴纳记录、无生产经营活动——属于典型的“空壳公司”。设立该公司的目的，极有可能是为高风险人员低价投保团意险，并向被保险人收取高额费用牟利。

这并非孤例。近年来，利用空壳劳务或农业公司虚构劳动关系，为高空作业者等高危人群隐瞒风险投保团体意外伤害保险或雇主责任险，已成职业化黑灰产业链。团意险本是为企业用工场景兜底的基础保障险种，如今却沦为不法团伙实施规模化骗保套利的核心工具。

数字化时代，险企直面风控新挑战

在监管部门看来，该案件暴露出保险机构在团体保险业务经营过程中的诸多问题，包括核保管控流于形式、保全流程设置不合理、业务留痕和档案管理不到位等。

在2025年初的公安部新闻发布会上，公安部经济犯罪侦查局局长华列兵曾公开表示，新型险种诈骗犯罪高发频发，呈现出由传统险种向雇主责任险、团体意外险、运费险、退货险等全保险业态蔓延的态势。

龙格对21世纪经济报道记者表示，团险主要服务建筑、灵活用工等流动性极大行业，大量临时工无社保或书面合同，逐人实质核查成本过高且与团险"批量快捷"定位冲突，加之部分机构重规模轻审核，形成形式核保惯性。

针对保险公司暴露出的经营短板，龙格建议，保险机构要落实全维度实质核验，严格核查投保人经营场地、社保流水、用工关系等，对无场地、无社保、无实际经营的“三无企业”团险业务执行提级审核甚至直接拒保；优化线上保全自助加保功能，增设单次新增被保人数量上限并配套人工复核；将高风险问询流程电子化存档，同步向全部被保险人推送保单及风险告知确认信息。

186号文提示，各保险机构应高度重视团体保险业务风险管控，完善经营管理。具体包括：加强核保管理，梳理团险展业和核保的操作流程，加强业务和合规培训，对投保人、被保险人风险状况进行全面核查；加强保全管理，查找、堵塞保全制度漏洞，明确保全申请的审查内容及标准、处理权限等，防范利用保全漏洞规避正常核保流程的行为等。

当“空壳公司+线上批量加保”的骗保模式已成职业化产业链，保险公司不能再以“走流程”的心态应对核保与保全。从核保端堵住“三无企业”入口，从保全端管住“批量加保”出口，从留痕端守住电子证据底线——每一道防线失守，都可能成为不法分子套利的缺口，最终演化为保险业与司法系统共同承担的系统性成本。