“当前老年人金融产品和服务体系无法充分满足老年人的金融需求，尽管金融机构对老年人群体重视程度不断增加，但当前金融机构开发的针对老年人的金融产品仍相对较少，现有产品也大多是根据传统信贷模式开发出来的，个性化不强，不能充分满足老年人的金融需求。”

第七次全国人口普查结果显示，我国人口呈现低增长、中生代劳动力人口下降较快、老龄化趋势增强的特点。

面对人口老龄化严峻的形势，“十四五”规划提出要完善养老服务体系，推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系；发展“银发经济”，开发适老化技术和产品，培育智慧养老等新业态等。

积极应对人口老龄化，持续推动养老金融事业的发展，助力“银发经济”是一项宏大的系统工程，应当充分调动政府、社会各方的力量共同参与。

“银行业应当充分发挥自身的融资、服务、渠道、客户、产品等优势，瞄准‘银发经济’在养老政策宣导、产融结合、产品研发、金融服务、客户培养、投资者教育等多个方面发挥综合性、系统性的作用。”在日前由21世纪经济报道、21金融研究院举办的金融助力中国“银发经济”市场发展闭门研讨会上，一位来自银行业的嘉宾如是称。

事实上，作为我国最早参与养老金制度设计的金融机构，商业银行为众多的客户提供了养老金的管理服务，银行业养老金融业务实现了较好的发展，进一步做大做强养老金融业务助力“银发经济”发展的行业共识正在逐步形成。

老龄化催生巨大养老金融需求

央行日前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》建议，“十四五”时期，要补齐老年群体普惠金融服务短板，有效应对人口老龄化挑战。

具体包括：针对老年群体就业创业新趋势探索研究相适应的金融服务方式，稳妥创新适老化投资理财产品，丰富完善各类商业养老保险产品，助力老年群体实现资产保值增值，通过合理安排消费支出享受更加丰富多彩的老年生活等。

“老年人作为普惠金融重点服务群体，为其提供便捷安全的普惠金融服务，既是我国人口老龄化程度持续加深的内在需要，也是激活‘银发经济’的必然要求。持续增长的老年群体带来巨大的金融需求，为其提供安全合适的普惠金融服务是未来金融工作的重要内容。”在上述闭门研讨会上，一位来自监管部门的嘉宾表示。

在其看来，当前，我国已转向高质量发展阶段，经济长期向好，物质基础雄厚。可以预见的是，我国老年人健康老龄期将不断延长，整体素质将不断提高，收入水平将稳步增长，老年人为了自身福祉必将不断提高获取金融服务的意愿和要求，这将不断推动金融服务的优化完善，拓展老年人普惠金融发展空间。

事实上，近年来，银行业纷纷发力养老金融服务，成立养老金部门、发行多种养老类功能型金融产品、出台专项信贷政策、提供综合化金融服务等等，养老金融已经成为银行重要业务板块之一：

在基本养老保险方面，银行业深入推进养老保险缴费、托管以及发放代理业务，搭建了高效便捷的养老保障资金结算体系；在第二支柱年金业务方面，银行业一体推进受托账户管理、托管等一揽子金融年金的管理服务，取得了比较好的成效；在第三支柱个人养老金方面，银行业配合人社部有效地推动了系统建设，探索个人账户的管理模式。

养老服务金融领域方面，近年来银行业积极地进行养老服务金融的创新和探索。在业务模式创新方面，为老龄客户提供金融+场景服务采取存房养老模式，养老与住房租赁战略相结合，重点解决老年人养老资产盘活难的问题；在产品创新方面推出了权益型和支付型的个人养老保障产品，将资金的保值增值与养老服务的权益相结合，解决老年人的养老问题，对接个人养老金融和养老服务的双重需求。

在养老产业金融领域方面，金融活水持续地注入养老产业。多家银行制定了支持养老产业的信贷制度，出台了专门的养老服务行业信贷政策和养老机构贷款管理办法等等，积极支持养老产业的投融资；积极对接头部养老企业，利用多元的平台提供一揽子综合性服务，通过贷款给企业养老板块运营主体收购养老公寓运营权等方面，加深城市网格化的养老布局。

“当前老年人金融产品和服务体系无法充分满足老年人金融需求，尽管金融机构对老年人群体重视程度不断增加，但当前金融机构开发的针对老年人的金融产品仍相对较少，现有产品也大多是根据传统信贷模式开发出来的，个性化不强，不能充分满足老年人的金融需求。”在上述监管部门的嘉宾看来。

其同时表示，受生理发展衰退的影响，老年人普遍面临认知功能减弱的现象，使得他们在面对日渐丰富的金融服务时接受和理解能力大不如前，同时，遭到非法金融活动侵害的可能性也会增加。老年人普惠金融工作取得实效需要保持足够耐心、投入更大的精力和资源等。

上述银行业的嘉宾也认为，随着社会老龄化的不断加深，银行业助力养老金融事业的发展，助推“银发经济”可谓正当其时。

银行业助力“银发经济”更要关注未老一族

近年来，以银行为代表的众多金融机构纷纷加大养老领域规划和布局，进一步夯实养老金金融服务，积极争取全牌照经营，打造养老个人金融综合服务和品牌。

商业银行与居民生活、企业生产的各个方面紧密相关，通过多年审慎经营积累了良好信誉；拥有健全的风险控制体系、丰富的风险管理经验、强大的数据系统建设能力和信息安全管理能力……这些特征与养老金融服务对象广、服务周期长、安全要求高、个性化需求多的特点高度匹配。

以国有大行中的交通银行为例，今年6月，该行定位于全集团层面推出养老金融品牌“交银养老”，并推出了“交银养老”金融战略行动计划20条。

“‘百年交行’将持续践行初心使命，认真履行国有大行的责任与担当，围绕养老市场发展新格局，整合集团全牌照资源，不断创新养老金融服务供给，为客户提供具有交行特色的养老金融服务，让普惠养老走进千家万户。”交通银行董事长任德奇在发布会上如是说。

据了解，交通银行“交银养老”布局两大领域、涵盖三大体系、构建个人养老“五享”服务。

两大领域，即养老财富管理领域，以一二三支柱养老金融服务为基础，整合全集团资源，搭建长期配置的“制度性+市场化”的财富管理产品体系，融合“医、养、乐”三大场景的非金融养老服务体系，将财富管理在养老概念上纵向延展。

养老产业生态领域，依托集团全牌照资源，以“贷、债、股”等方式加强与合作伙伴的资源整合，形成养老产业金融“资本圈”；依托与政府、行业协会、合作伙伴的资源，搭建平台，出具养老金融服务方案，共建养老产业生态链。

三大体系，即养老金金融，围绕基本养老保险、企业年金/职业年金、养老第三支柱，交通银行构建全链条的制度性养老金服务能力，为养老金资产增值保驾护航，为政府、企业、个人提供便利安全的养老金管理服务

养老服务金融，开展网点适老化服务流程再造、养老金融财富咨询、适老化财富管理、跨越数字化鸿沟、健康服务、生活便利场景等服务。

养老产业金融，围绕机构、社区、居家三类养老服务供给主体和相关企业，为养老产业注入资金等资源支持，促进产业布局发展。

个人养老“五享”服务，即沃“享”财富，形成“蓄”和“享”系列产品线，满足不同养老客群需求。

专“享”保障，配置税延险，准入多家合作保险公司养老年金、中老年人意外、健康医疗和重疾险种，全面覆盖客户不同的养老风险缺口。

智“享”便捷，新建关爱版手机银行，开设95559养老专线，手机银行设置“养老金查询、健康服务、生活优惠、幸福体验”多个功能模块，丰富和改善了适老客户体验。

安“享”生活和安“享”健康。丰富多彩的个人养老主题活动，上海、广东等分行“惠民就医”项目优先向老年客户提供服务，浙江等分行的养老主题日活动，青岛等分行的“蓝气球”敬老服务角等。

交通银行认为，金融助力养老要从客户生命周期的养老需求角度出发，既要关注银发人群更要关注未老一族，甚至某种角度来讲，真正未来养老市场成长性强、集聚效益强的，其实是在未老一族中，这与中国的经济结构相关。

“我们行曾在内部客群洞察中监测到一组数据，从客群贡献度来看，我们最稳定的客群恰恰是现在正在慢慢进入银发一族的客户，数据显示50岁以上客户资产占比在逐年提升，是我们行财富管理资产的主力军。”交通银行嘉宾补充道。

谈到财富管理，一位来自基金公司的嘉宾介绍，当前居民养老投资意识非常地薄弱，养老投资渠道也不多。与此同时，从养老基金来看，居民对低风险的养老基金投资更多，中高风险的养老基金投资较少。“核心原因就是居民把这部分养老资金当做短期理财资金的替代品，过分强调短期的安全性。”

其表示，随着老龄化的到来，居民对养老的关注度也逐步在增加，这为养老投资宣传提供了非常好的时机，“要把养老和养老投资区分开来，养老是退休以后的事情，养老投资是当下的事情，从国外来看，养老金投资基本是从进入工作岗位就开始了，养老投资要趁早，同时匹配自身的风险能力。”

目前市场上的养老基金较多，以交通银行代销的交银安享稳健养老一年混合（FOF）为例，该产品具有适合忙碌的普通人群、追求较低波动率、适宜长期投资等特点。数据显示，自成立以来截至2021年6月30日，该产品年化收益率为7.62%，最大回撤仅2.38%，低于同期中证综合债指数，同时力争更优的回报。

上述监管部门的嘉宾表示，“十四五”时期养老群体普惠金融高质量发展，应树立全生命周期的普惠金融理念，需要从过去关注“有没有”上升到目前的“好不好”直至未来的“强不强”，谋划金融健康，提升普惠金融发展能级，标本兼治解决老年人普惠金融发展难题，促进实现共同富裕。