21世纪经济报道记者 丁艳 上海报道 沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。随着大家对风险管理意识的增强和对意外险保障功能重视程度的提高，原有意外险发生率已不能适应意外险市场发展的需要。

近日精算师协会、保险行业协会、中国银保信在银保监会指导下，已组织完成保险业意外伤害经验发生率表编制工作，现已形成《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》（以下简称“《2021版意外表》”），其首次编制了职业等级风险系数参考表、形成意外险数据规范及多项行业标准等。

据一位中型寿险公司总精算师对21世纪经济报道记者表示，“此次《2021版意外表》的编制主要把客户年龄进行了细化，产品可以分年龄进行差异化定价。未来意外险价格方面将会产生差异化，低年龄意外险价格下降，高年龄价格上涨。”

同时其指出，“以前一般70岁以上老人就没有意外险可以提供保障，但现在有了新意外险发生率的支持，未来预计会开发新的意外险产品。”

据精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人表示，意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，其提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化、精细化定价提供有力支持。

但上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人指出，此次意外表编制工作也存在一些不足之处，诸如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求等。

首次编制了职业等级风险系数参考表

据了解，意外险发生率表编制工作于2020年3月启动，精算师协会、保险业协会和中国银保信3家单位通力合作，组织成立发生率表编制小组、数据小组、职业分类标准研究小组等12个职能小组，在深入开展调研、全面验收数据、充分开展测试、广泛征求意见的基础上推进相关工作，经专家论证评审，最终形成了2021版意外表。

意外表编制工作将产生哪些重要成果？据精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人表示，意外表的主要成果首先包括首次编制了全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，并区分到性别与年龄，为风险细分及产品创新提供依据。

其次，首次编制了职业等级风险系数参考表，为行业进一步厘清职业风险等级及风险状况奠定了基础。同时，编写《中国保险业意外伤害风险管理报告》及《国民防范意外风险教育读本》，多维度展开意外伤害风险分析，为行业内外强化意外风险管理、提高意外风险防范意识提供重要参考。

第四，形成意外险数据规范及多项行业标准，夯实意外险数据基础，从源头降低行业经营风险，进一步强化行业意外险数据治理及基础设施建设。

据上述中型寿险公司总精算师对21世纪经济报道记者表示，“目前银保监会还没跟进新意外表编制针对定价、评估的配套要求，目前影响还很难讲。”不过据其指出，“意外险规模相对较小，所以影响应该比较有限。”

值得注意的是，上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人提及，此次意外表编制工作也存在一些不足之处：诸如受部分数据缺乏行业统一规范和标准的局限，编表时伤残系数表仅编制到年龄段；老年段理赔数据量较少，不能满足单独编制老年专属意外表的信度要求。

同时，数据颗粒度较粗，不能支持更深层面的分析。随着意外险改革的深入推进和意外险市场的不断发展，项目组将持续夯实数据基础，不断提升意外表的精细化程度。

将为意外险产品创新提供详实数据基础

当被问及意外表编制对意外险市场经营主体将产生哪些影响时，上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人表示，意外表的编制将会对意外险市场经营主体产生深刻影响。

首先，意外险风险管理将更加精细。意外表细分性别、年龄及职业等，能够为意外风险细分、客户群合理划分提供经验借鉴，推动意外险精细化管理。

其次，意外险市场发展将更为规范。意外表的编制及相关标准的建立将使意外险产品开发和定价更加规范透明，对于营造规范有序的市场环境有重要推动作用。

同时，意外险产品创新更有依据。意外表及风险管理报告提供了丰富多元的信息参考，不仅区分到应用场景、年龄、性别及职业，还对意外医疗、农村小额意外、借款人意外等产品，以及承保、理赔、死亡率、残疾率等维度进行了更加深入的分析，为意外险产品创新提供了更为详实的数据基础。

据一位中型寿险公司精算评估人士对21世纪经济报道记者表示，“此次意外表的编制重点主要在于精细化、规范化管理，行业发生率表确定后，险企在自身经验不足的意外伤害责任方面可以根据此发生率表来定价。”

一位外资寿险公司产品经理指出，“这次意外发生率表的数据更加细化，为差异化提供了更好的支持。以前险企意外险方面想做一些细分责任但可能没有数据支持，现在这方面的数据就较为详实。”

据上述外资寿险公司产品经理指出，“这将为财产险公司带来利好，因为寿险公司总体意外险卖得不多，主要用来获客，财险公司是意外险产品主力。”

意外表编制将对意外险价格产生哪些影响？

意外表编制更新后，随之而来会对意外险价格产生哪些影响？上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人回应道，意外表面向行业提供了发生率参考，可以引导市场主体基于行业经验，根据自身历史数据、市场情况等因素科学厘定费率，健全价格形成机制，为消费者提供更多优质优价的保险产品，增强保险消费者获得感。

同时，意外表提供了区分不同年龄（段）、性别的意外身故（伤残）发生率，可以为市场主体进行差异化定价、精细化定价提供有力支持。未来消费者将有更加丰富的意外险产品可选择。

据一位中型寿险公司总精算师对记者表示，“此前意外险不分年龄统一一个发生率表，此次《2021版意外表》的编制主要是把客户年龄进行了细化，产品可以分年龄差异化定价。以后产品的发生率将基于行业数据，将会比以前更加科学。”

“未来意外险价格方面会产生差异化，低年龄意外险价格下降，高年龄价格上涨。以前一般70岁以上老人在意外险就不提供保障了，但现在有了发生率的支持，未来预计会开发新的意外险产品。”上述中型寿险公司总精算师如是说。

值得注意的是，据一位大型寿险公司精算部定价人士指出，“未来短期险方向就是要进行精准化定价。目前个人健康险就是秉承这个要求，现在个人短健险已经不允许费率调整，而此前可以进行上下30%费率的调整。”

“从2019年11月新《健康保险管理办法》就开始禁止短期健康险做费率调整，今年1月《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》亦写得很明确。今后短期意外险的监管方向很可能会参照短健险的做法。”上述大型寿险公司精算部定价人士如是说。

下一步将建立意外险数据标准等机制

值得注意的是，上述精算师协会、保险业协会、中国银保信有关负责人指出，下一步精算师协会、保险业协会与中国银保信将在中国银保监会的指导下开展如下工作：

首先做好宣传培训工作。积极开展行业经验交流，利用多种方式展开宣传，将项目成果向行业内外进行宣讲展示，推动意外表及相关成果得到更为广泛充分的应用。

其次，开展细分风险研究。充分倾听行业需求，加强与高校交流合作，继续开展意外医疗、交通意外、电力意外、新业态意外等细分风险研究，探索形成更为丰富的项目成果物。

同时，完成《中国保险业意外伤害风险管理报告》与《国民防范意外风险教育读本》的出版发布。系统梳理意外表编制过程、分析项目经验成果，分别面向保险从业人员和保险消费者多维度展示保险业意外风险状况，推动业内外及国内外交流合作。

第四、建立意外险数据标准及意外表动态调整机制。研究形成意外险数据采集系列标准，逐步提升基础数据的规范化水平和数据质量管理水平，建立行业意外险动态回溯和常态化监控机制。

第五、完成商业保险职业分类与风险等级标准制定工作。充分利用意外表测算成果，开展意外险职业分类标准的优化和职业风险等级规范标准的编制及发布工作。