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全面风险管理的三大支柱

2021-10-21 05:00:00 21世纪经济报道 孙杰,贺晨

国家开发银行 孙杰

国家能源集团 贺晨

风险是金融的永恒挑战。金融与风险总是相生相伴、如影随形。因此,防范金融风险成为金融工作的永恒主题。风险的本质是未来发生的不确定性。因此,防范金融风险的核心要义,就是通过全面风险管理,把这种不确定性降到最低。全面风险管理虽然涵盖了全行、全员、全业务、全流程、全产品、全类型风险的方方面面,但它的基础框架,主要是三大支柱。

第一大支柱是道德风险。防范道德风险的关键点,就是不能让坏人做坏事,让好人多做好事,就是我们常说的“不敢腐、不能腐、不想腐”。当监管制度真正成为“带电的高压线”“长牙齿的老虎”,才能成为道德风险的“看门人”“守夜人”和“吹哨人”。

第二大支柱是专业能力与责任担当。专业能力就是要用专业的人干专业的事,它解决的是“懂不懂”“能不能”“行不行”的问题。一名优秀的银行客户经理,一定是在尽职调查中,能够精准地甄别信息、判断风险、制定策略、作出决策;在海量客户中善于发现优秀企业和高成长性项目;在激烈的市场竞争中快速响应客户需求,创新融资模式,牢牢把握融资主动权。这就需要客户经理了解客户、熟悉地方区情、理解这个行业、通晓银行同业、精通评审信贷业务,这正是金融行业为什么高度重视规划先行和研究能力的原因。其初心,就是让年轻同志,在学习和研究中尽快成为技术性员工、首席客户经理、第一营销员和专家型领导,形成高水平、高素质、高质量的投研团队,将“专家的银行”“学习的银行”、“研究的银行”这个看家本领和金字招牌传承下去,成为金融企业的核心竞争力。

第三大支柱是内控合规。道德风险解决了“做正确的人”,研究能力解决了“做正确的事”,内控合规要解决的的是“正确地做事”。例如,通过严谨规范的制衡机制和集体决策,真正实现审贷分离,有效避免一个人决策的弊端;通过严格执行信贷制度,提升关键环节的风控能力,能够大幅提高内控管理的有效性。

从辩证思维和系统思维角度看,全面风险管理的三大支柱是什么关系呢?

第一,内控合规,能够有效规避重大的决策失误。但是,没有高水平的专业研究能力,将使内控合规开创的规范管理成果化为乌有。其结果,形式上的合规造成了实质上的无规,表面上的合规造成业绩上的不作为。第二,研究能力的提升,有助于金融机构开拓新的蓝海,发现潜在的优质客户,进入新的“利润空间”,能够吹糠见米、觅得真经。但这中间存在一条底线,这就是与重大决策相适应的严格规范的流程制度。背离这条底线,必将导致贷款决策脱离制度的轨道,不可避免地造成重大风险和损失。第三,监管制度利剑高悬,有利于防范道德风险。但是,离开了专业能力和内控合规,我们无法告诉各部门做什么是正确的,怎样做是合理的,做到什么程度是可以接受的。丢掉守正创新的灵魂和规范管理的操守,一家银行将变成一个平庸的组织。

我们必须从三大支柱之间作出系统的、辩证的思考,做一名在工作中不断自我提升的行动者,实现监管制度、风险防控、业务推动三者的深度融合,才能抓住关键,成功地走向未来,真正实现“高质量发展与高水平安全的良性互动”,真正达到“既要把业务做上去也要把风险降下来”的目标,真正为客户创造价值,为中国经济社会的高质量发展作出新的更大贡献。