由智能手机、移动互联网和“千禧一代”构成的高度数字化时代浪潮袭来，金融科技公司如雨后春笋般出现，传统金融机构亦在加快数字化转型。

渣打中国副行长兼企业、金融机构及商业银行部联席董事总经理谢雯在11月4日的粤港澳大湾区金融创新的机遇与挑战圆桌对话时表示，渣打银行在中国运营162年，期间需要不断创新。整个经济环境，特别是千变万化的新兴市场环境，要求其不断创新。

在她看来，作为一家历史悠久的跨国大型金融机构，渣打的自身优势不言而喻，“虽然科技金融有科技的手段、科技的方法，但是既然是在做金融，那就脱离不了金融的本质，金融的本质在于风险管理。”

“作为商业银行，（渣打）经历了各种各样的经济周期、在不同市场、不同的发展阶段，而且看见过在起起伏伏过程当中什么才是更长久、更好的风险管控手段，不管信贷风险、市场风险、操作风险，还是监管风险。”她坦言。

近年来，平安集团华丽转身成为了一家金融+科技+生态服务集团，并保持了高速增长的势头。“目前平安主要聚焦在五大生态——金融、医疗、车、房、城市，在每个生态我们都有一家to C的公司，也有一家to B的公司。”金融壹账通总经理助理、加马CEO区海鹰在圆桌对话上表示。

虚拟银行“搅局者”

作为国际金融中心，香港是全球银行机构密度最高的城市之一，走在香港中环的街头，汇丰、渣打、花旗等各大外资银行林立。早在上世纪70年代，全球百大银行中，已有70家在香港营运，香港拥有的外资银行数量仅次于伦敦、纽约。

作为在香港获发虚拟银行的八家银行之一，渣打牵头成立的MOX Bank日前披露的数据显示，该行累计开设3.5万个帐户，存款金额超过3.25亿美元。渣打行政总裁温拓思（Bill Winters）透露，渣打集团旗下共有10家虚拟银行，其余9家分布于非洲各地。

WeLab中国区总裁潘叡在参加论坛圆桌对话时坦言，相较历史悠久的传统银行，虚拟银行在市场上还是“小鲶鱼”，肯定还不是“大鲨鱼”。“我们是这个市场的‘搅局者’，对于传统银行来说，我觉得我们还远远够不着竞争，但可能在整个市场上，可以促进传统银行在发展上可以多思考一些更创新、更便捷的方式。”

高盛银行此前发表报告指出，香港零售银行业每年总收入高达225亿美元，但长久以来被数家龙头大行主导。其中，汇丰、恒生、渣打、中银垄断了66%的本地零售贷款。该行预计，随着虚拟银行加入战场，香港传统零售银行的收入将会受到冲击。

在潘叡看来，传统金融机构与新兴金融科技公司各有所长。传统金融机构具有资本金和借贷资金的成本优势，但对风险控制的要求也相对更高，包括市场风险、信用风险和操作风险等。因此，传统金融机构在经营上更稳健、风险管控上更严谨，决策链条也会更长。相比之下，新兴金融科技机构在研发上的投入会更进取，更有“弯道超车”的意识，决策更敏捷，看市场的视野转换更快。

作为香港本土的金融科技公司，WeLab已发展为独角兽企业，亦成为唯一获发虚拟银行牌照的独资公司。2014年8月， WeLab进入内地市场，成立“我来贷”平台，目前是内地最大的移动借贷平台之一。潘叡透露，目前WeLab集团在内地已有4个品牌，为4600万用户提供纯线上金融服务，同时也为B端600多家客户提供金融科技解决方案。

打通信息流、资金流

作为我国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，粤港澳大湾区金融改革正在不断深化。随着一系列金融支持政策推进，各金融机构正在加速大湾区业务布局，为大湾区建设提供更大力度的资金支持。

今年7月，渣打宣布投资4000万美元设立渣打银行大湾区中心，以支持大湾区内个人及企业银行业务营运，推动创新金融技术开发及应用，并加强渣打在大湾区内的跨境银行业务。

“整个大湾区有一些新政策出台，比如说境外的合格机构可以在深圳依法设立证券公司、基金管理公司。”华盛资本集团董事长许戈在会上称，如果在不同的要素流动上三地能有更好的协同，公司能够发挥更大的作用，帮助两地的资产和投资机构更好地对接。“这在未来可以有更好的想象空间。”

微众银行银行科技创新产品部负责人姚辉亚表示，随着大湾区的不断融合，人和物的流动必然会带来对跨境金融的需求。“金融机构想提供更好的服务，那数据是很重要的一环。数据有一个很重要的聚合性，只有把各方的数据聚在一起的时候，其价值才能突显出来。”姚辉亚说，想要做好这件事情，制度建设很重要。

目前粤澳两地居民使用的跨境健康码互认，底层技术正是由微众银行提供的。“这个方案很好地体现出跨境的可信数据传输，实现原理是在用户授权的情况下，用户自主完成数据的传输，在传输过程当中是加密的，充分实现隐私保护。”姚辉亚说道。

然而，区海鹰指出，粤港澳三地涉及三个不同的金融体系、信用体系，随着大湾区内人员和企业流动加快，如何实现相互认证是一个问题。三地必须打通这些路，确保信息流、资金流等畅通，才能真正实现大湾区的融合。

作为平安集团旗下金融服务生态圈科技输出平台，金融壹账通已在大湾区积极布局。在区海鹰看来，大湾区的融合仅靠技术或公司是难以推动的，需要政府、企业、个人都投入进来才能实现。